Пролонгація чи новий кредит: що вдарить по гаманцю, коли не встигаєте платити

Ситуація знайома: підходить дата платежу, а грошей нема. У голові одразу два варіанти — продовжити кредит (пролонгація) або взяти новий, щоб закрити старий. І тут легко помилитися, бо новий кредит здається простим виходом, а насправді може коштувати значно дорожче. Розбираємося, що вигідніше саме вам.

Що таке пролонгація і чому вона не безкоштовна

Пролонгація — це коли МФО дозволяє вам не гасити кредит у строк, а перенести платіж на іншу дату. Звучить зручно, але за цю послугу зазвичай доведеться заплатити. Кожна компанія встановлює свої умови: десь це фіксована сума (наприклад, 300–500 грн), десь — відсоток від суми боргу. Іноді пролонгацію можуть надати безкоштовно, але це рідкість, і на це краще не розраховувати.

Важливо розуміти: пролонгація не скасовує відсотки за користування кредитом. Ви просто відсуваєте дату платежу, а нарахування тривають. Тож загальна сума, яку ви віддасте, зросте на суму комісії за пролонгацію та додаткові відсотки за новий період.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 20 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 120 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит на погашення старого: пастка, в яку потрапляють

Здавалося б, узяти новий кредит, закрити старий — і все. Але так ви опиняєтеся в замкненому колі. По-перше, вам доведеться сплатити відсотки за обома кредитами: за старий — за час користування, і за новий — з моменту отримання. По-друге, МФО часто дають новий кредит лише на суму, яка покриває старий борг, але знову ж таки з відсотками. По-третє, це збільшує ваше боргове навантаження — і наступна відмова може стати несподіванкою, бо кредитна історія вже має позначку про новий позику.

А ще є ризик, що новий кредит ви витратите не так, як планували, і тоді боргів стане два. Це найгірший сценарій, який може призвести до прострочення та зіпсувати кредитну історію на роки.

Що дешевше — рахуємо на пальцях

Припустимо, ви брали 5000 грн на 30 днів під 1,5% на день. Через 30 днів ви винні 5000 + 2250 (відсотки) = 7250 грн. Якщо грошей нема, і ви робите пролонгацію, скажімо, за 500 грн комісії, то через ще 30 днів ваш борг становитиме 7250 + 2250 (нові відсотки) + 500 = 10000 грн. Тобто за два місяці ви віддаєте 10000 грн за позику 5000 грн.

А якщо ви берете новий кредит на 7250 грн, щоб погасити перший, і закриваєте його відразу, то новий кредит вам дадуть, наприклад, на 30 днів під ті ж 1,5%. Через 30 днів ви винні 7250 + 3262,5 = 10512,5 грн. Різниця невелика, але якщо відсотки вищі або термін більший, новий кредит може виявитися значно дорожчим.

Ось простий алгоритм для порівняння:

• Порахуйте загальну суму боргу за пролонгацією: поточна сума + комісія за пролонгацію + відсотки за новий період.
• Порахуйте вартість нового кредиту: сума, яку ви берете, включаючи відсотки за весь термін.
• Порівняйте — і обов’язково врахуйте комісії та приховані платежі, які можуть бути в договорі нового кредиту.

Коли пролонгація вигідніша за новий кредит

Пролонгація майже завжди вигідніша, якщо вам потрібно всього кілька днів або тиждень, щоб зібрати гроші. Комісія за неї найчастіше менша, ніж відсотки за новий кредит. Тож якщо ви впевнені, що через тиждень зможете погасити борг, обирайте пролонгацію.

Новий кредит може бути виправданим лише в одному випадку: якщо у вас є можливість узяти його під значно нижчий відсоток (наприклад, у банку або в іншій МФО з акційною ставкою) і ви точно закриєте старий повністю. Але навіть тоді це ризик — варто переконатися, що ви не потрапите в ту саму пастку знову.

Що робити, якщо не встигаєте платити: 5 кроків

1. Не ігноруйте дату платежу. Якщо розумієте, що не встигаєте, зв’яжіться з МФО заздалегідь і дізнайтеся про умови пролонгації.
2. Порахуйте обидва варіанти. Використайте формули вище або калькулятори на сайтах МФО.
3. Спитайте про безкоштовну пролонгацію. Деякі компанії дають її разово або за постійних клієнтів.
4. Не беріть новий кредит, якщо не впевнені в доходах. Краще домовтеся про реструктуризацію або часткове погашення.
5. Якщо борг уже прострочений — не ховайтеся. Зв’яжіться з МФО та обговоріть план погашення. Чим довше мовчите, тим більшими стають штрафи.

Пам’ятайте: найдешевший кредит — той, який ви не берете. А якщо вже позичили, то найрозумніше — погасити його якомога швидше, навіть якщо доведеться позичити в рідних або продати зайве. Це завжди дешевше, ніж годувати МФО відсотками.