Пролонгація vs новий кредит: що дешевше, коли грошей нема
Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже сьогодні. МФО у застосунку показує два варіанти: продовжити кредит або оформити новий. На перший погляд, різниці майже немає. Але на практиці один із цих шляхів обходиться значно дорожче, і не лише в грошах.
У цій статті розберемо, що насправді стоїть за кожним варіантом, як порахувати реальну вартість і які приховані наслідки можуть вдарити по гаманцю пізніше.
Що таке пролонгація насправді
Пролонгація — це коли МФО дозволяє вам не платити повну суму зараз, а перенести платіж на наступний місяць. Зазвичай це працює так: ви платите лише відсотки за цей період, а основну суму боргу повертаєте пізніше. Звучить зручно, але часто саме тут ховається головний фінансовий удар.
Ключове, що потрібно зрозуміти: пролонгація не скасовує відсотки. Вони продовжують капати щодня, а ви ще й платите комісію за саму послугу продовження. У підсумку за місяць ви можете заплатити стільки ж, скільки за новий кредит, але при цьому сума боргу не зменшиться.
Схвалюють найчастіше сьогодніНовий кредит: пастка для кредитної історії
Коли ви берете новий кредит, щоб погасити старий, МФО бачить це як погашення одним кредитом іншого. Для кредитної історії це не страшно, якщо ви вчасно платите. Але є нюанс: кожна нова заявка — це запит у бюро кредитних історій. Забагато запитів за короткий час знижують ваш рейтинг.
І ще один момент: новий кредит часто має інші умови. Ставка може бути вищою, ніж у першому, особливо якщо ви берете його в іншій МФО. Банки та МФО люблять лояльних клієнтів, але нові клієнти без історії отримують менш вигідні пропозиції.
Що дешевше: рахуємо на пальцях
Уявіть, що ви взяли 5000 гривень на 30 днів під 1% на день. Якщо ви не встигаєте платити, у вас два шляхи:
- Пролонгація: ви платите відсотки за місяць (1500 гривень) + комісію за продовження (зазвичай 300-500 гривень). Підсумок: ви віддали 1800-2000 гривень, а борг — як був 5000, так і лишився.
- Новий кредит: ви берете нові 5000, щоб погасити старий, і платите відсотки за новий. Якщо ставка та сама, то за місяць ви віддаєте ті самі 1500 гривень, але тепер у вас два кредити. Загальний борг — 5000, але відсотків ви заплатите більше, бо новий кредит теж треба обслуговувати.
На перший погляд, пролонгація дешевша. Але є один важливий момент: якщо ви плануєте погасити все наступної зарплати, то пролонгація — це простіше і часто вигідніше. Якщо ж ви розумієте, що не встигнете й за місяць, то новий кредит може дати вам більше часу, але в результаті ви заплатите значно більше.
Приховані комісії та штрафи
І пролонгація, і новий кредит мають дрібний шрифт. Уважно перечитайте договір перед тим, як тиснути кнопку. Зверніть увагу на:
- Комісію за пролонгацію — вона може бути фіксованою або відсотком від суми боргу.
- Штрафи за прострочення — якщо ви пропустите день платежу, штраф може бути більшим, ніж відсотки.
- Зміну ставки після пролонгації — деякі МФО підвищують відсоткову ставку для наступних періодів.
- Додаткові послуги — страховки, СМС-інформування, які можуть бути підключені автоматично.
Часто саме ці дрібниці роблять пролонгацію дорожчою, ніж новий кредит, особливо якщо ви продовжуєте кредит кілька разів поспіль.
Як ухвалити правильне рішення
Перш ніж обирати, зробіть прості кроки:
- Порахуйте, скільки ви точно зможете заплатити наступної зарплати. Якщо це вся сума боргу з відсотками — обирайте пролонгацію.
- Якщо розумієте, що не встигнете й за місяць, подумайте, чи зможете виплатити новий кредит за 2-3 місяці. Якщо ні — краще домовитися з МФО про реструктуризацію, а не брати новий.
- Завжди читайте договір: звертайте увагу на розділи про комісії та штрафи.
- Не беріть новий кредит, щоб погасити старий, якщо не впевнені, що впораєтеся з двома платежами одночасно.
Пам'ятайте: найдешевший кредит — той, який ви не берете. А якщо вже опинилися в скруті, то найкращий вихід — чесно оцінити свої фінанси і вибрати той варіант, який дозволить виплатити все без нових боргів.
Схвалюють найчастіше сьогодні