Ви платите більше, щоб менше віддати: коли дострокове погашення працює проти вас

Ви позичили, а тепер хочете віддати швидше — і це нормально. Але тут є пастка: у мікрокредитах дострокове погашення іноді не економить нічого, а часом навіть шкодить. Розберемо без формул, на простих ситуаціях, щоб ви могли вирішити за п'ять хвилин.

Спочатку — головне: рахуйте не «скільки вже набігло», а «скільки ще набіжить»

Коли ви берете гроші в МФО, відсотки майже завжди нараховуються за кожен день, поки гроші у вас. Це означає одну просту річ: чим раніше ви закриєте кредит — тим менше днів, а отже, менше відсотків. Саме тому дострокове погашення в більшості випадків справді виграшне — ви просто скорочуєте час, за який платите.

Але є дві умови, які треба перевірити у своєму договорі ПЕРЕД тим, як платити.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення справді економить

• Відсотки щоденні: ви закриваєте сьогодні — завтра вже нічого не набігає. Це найчастіший варіант у МФО, і тут достроково платити вигідно майже завжди.
• До кінця строку ще багато днів: якщо ви позичали на 20 днів, а закриваєте на 3-й — ви економите 17 днів відсотків. Це відчутні гроші.
• Ви гасите повністю, а не частинами: повне закриття зупиняє всі нарахування одразу.

Коли дострокове погашення не дає нічого або навіть шкодить

Тут уважно, бо саме на цьому люди втрачають.

• Відсотки вже включені у платіж. Буває, що МФО прописує фіксовану суму за користування на весь строк. Тоді вона не залежить від того, скільки ви нею користувалися. Закриєте ви на день раніше чи на десять — віддасте однаково. Тут достроково платити сенсу мало.
• Дострокове замість термінового. Якщо у вас кілька кредитів і ви гасите не той, у якого найвищий денний відсоток, ви економите менше, ніж могли б. Спершу закривайте найдорожчий за денною ставкою.
• Закрили все до копійки — і не маєте за що жити. Якщо після дострокового погашення ви через два дні знову позичаєте під ті самі відсотки, ви не зекономили нічого. Ви просто зробили зайве коло.

Що перевірити у своєму договорі перед достроковим погашенням

1. Як нараховуються відсотки: за кожен день чи фіксовано за весь строк.
2. Чи є плата за дострокове погашення. Вона буває рідко, але буває — і тоді вигода зникає.
3. Як правильно передати гроші: точна сума на конкретну дату, призначення платежу, збережений чек або квитанція.
4. Чи потрібно попередити МФО заздалегідь. Іноді треба — інакше платіж можуть не зарахувати вчасно.
5. Яку суму вам показують у застосунку на сьогодні й скільки буде завтра. Ці дві цифри — ваш орієнтир.

Умови в різних МФО відрізняються, тому єдино правильної відповіді «платити достроково чи ні» не існує. Але правило просте: спершу знайдіть у договорі, як рахуються відсотки. Якщо щодня — дострокове погашення майже завжди на ваш бік. Якщо фіксовано — рахуйте уважно, можливо, краще спокійно доплатити за графіком і не поспішати.