Дострокове погашення: коли воно реально економить, а коли — ні

«Погаси кредит достроково — заощадиш на відсотках». Цю пораду ви чули сотні разів. І вона справді працює... але не завжди. Іноді дострокове погашення не лише не економить, а й змушує вас переплатити. Розберімося, у яких випадках варто бігти гасити кредит, а коли краще почекати.

Як насправді працюють відсотки

МФО нараховують відсотки за кожен день користування грошима. Якщо ви взяли 5000 гривень на 30 днів під 1% на день, то за місяць переплата складе 1500 гривень. Погасили на 10 днів раніше — відсотків буде менше. Здавалося б, математика проста.

Але є нюанс: більшість мікрокредитів мають «пільговий період» або фіксовану комісію за видачу. Якщо ви погасили кредит на 3-й день, а МФО бере комісію за оформлення — ця комісія нікуди не зникає. Ви все одно її заплатите.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення дійсно економить

• Ви погашаєте кредит у перші дні після видачі. Чим раніше ви повертаєте гроші, тим менше днів нараховуються відсотки. Якщо ви взяли кредит на тиждень, а повернули через 2 дні — економія очевидна.
• У договорі немає прихованих комісій за дострокове погашення. За законом, МФО не мають права брати плату за дострокове погашення, але перевірте умови. Якщо є пункт про «штраф за раннє погашення» — це привід задуматися.
• Ви закриваєте кредит повністю. Часткове дострокове погашення у МФО — рідкість. Якщо ви гасите все, ви припиняєте нарахування відсотків на залишок.

Коли дострокове погашення не економить (і навіть шкодить)

Уявіть ситуацію: ви взяли кредит на 30 днів, але вже на 5-й день зрозуміли, що можете повернути все. Ви йдете в МФО, гасите кредит. Але виявляється, що за умовами договору відсотки за перші 5 днів все одно списуються за повний місяць. Такі умови бувають у деяких компаній — вони прописують мінімальний строк користування кредитом.

Ще один випадок: ви берете кредит, щоб закрити попередній. Це називається рефінансуванням. Якщо новий кредит має вищу ставку, дострокове погашення старого не врятує — ви просто переплатите ще більше.

І нарешті, найпідступніший момент: багато МФО нараховують відсотки щодня, але списують їх лише в кінці строку. Якщо ви погасили кредит на 10-й день, а відсотки залишилися на рахунку — ви можете вважати, що все закрили, але через місяць отримаєте вимогу доплатити.

Як порахувати, чи варто гасити достроково

1. Запитайте в МФО точну суму погашення. Менеджер зобов'язаний назвати суму, яку потрібно внести, щоб закрити кредит. Якщо сума здається більшою, ніж залишок боргу, — уточніть, чому.
2. Порівняйте суму дострокового погашення із сумою, яку ви заплатили б до кінця строку. Якщо різниця менша за 100 гривень, а вам доведеться їхати в офіс або витрачати час — можливо, простіше дочекатися кінця строку.
3. Перевірте, чи є у договорі пункт про мінімальний строк користування. Якщо там написано «при достроковому погашенні відсотки сплачуються за фактичний строк користування» — це добре. Якщо ні — запитайте, чи не спишуть відсотки за повний місяць.

Що робити, якщо ви вже погасили і переплатили

Якщо МФО списало більше, ніж потрібно, ви маєте право вимагати повернення. Напишіть заяву в компанію, додайте копію паспорта та квитанцію про погашення. Якщо протягом 10 днів гроші не повернули — звертайтеся до Національного банку України зі скаргою.

Пам'ятайте: дострокове погашення — це інструмент, який працює лише тоді, коли ви точно знаєте умови. Не соромтеся ставити питання МФО до того, як підписати договір. Краще зайвий раз запитати, ніж потім бігати за своїми грошима.