Пролонгація чи новий кредит: рахуємо на пальцях, що вигідніше саме вам

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже сьогодні. Грошей немає. І тут МФО пропонує два варіанти: продовжити старий кредит або взяти новий. Обидва звучать як порятунок. Але один із них майже завжди дорожчий — і не завжди це очевидно з першого погляду.

Розберемо без формул, на прикладі, щоб ви могли порахувати свою ситуацію за 5 хвилин.

Що таке пролонгація і з чим її їдять

Пролонгація — це коли ви не повертаєте тіло кредиту, а лише сплачуєте відсотки за минулий період і продовжуєте строк. Тобто борг залишається тим самим, але ви отримуєте відстрочку.

Головне, що треба зрозуміти: пролонгація не зменшує борг. Ви просто платите за час. Якщо позичили 5000 грн під 2% на день і не можете повернути — пролонгація коштуватиме вам приблизно 100 грн за кожен день відстрочки.

І ще: пролонгація буває не завжди. Деякі МФО дозволяють продовжити лише раз-два, деякі — до кінця строку. Умови завжди прописані в договорі, і саме там треба шукати слово «пролонгація» або «продовження строку».

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: де тут камінь

Взяти новий кредит, щоб закрити старий — це рефінансування навпаки. Гроші ви отримуєте сьогодні, старий борг закриваєте, але тепер у вас новий договір і новий строк.

Виглядає зручно, поки не порахувати. По-перше, новий кредит — це знову комісія за видачу (у багатьох МФО її немає, але перевіряйте). По-друге, ви знову стартуєте з першого дня, коли відсоток найвищий. По-третє, запит у нову МФО — це ще одна позначка в кредитній історії.

І найважливіше: якщо ви взяли новий кредит не для того, щоб закрити старий, а щоб мати гроші на життя — ви просто подвоїли борг. Тепер у вас два платежі замість одного.

Порахуємо на конкретному прикладі

Уявімо: ви винні 5000 грн, відсоток — 2% на день, до зарплати 10 днів.

• Пролонгація: платите 2% за кожен день відстрочки. За 10 днів — приблизно 1000 грн. Тіло боргу залишається 5000 грн, і через 10 днів ви все одно маєте його віддати.
• Новий кредит на 5000 грн: закриваєте старий, але тепер винні 5000 грн плюс відсотки за новий строк. Якщо строк 14 днів — відсотки набіжать за всі 14 днів, і ви віддасте більше, ніж при пролонгації, якщо зарплата прийде раніше.

Висновок простий: якщо гроші будуть дуже скоро (3–7 днів) — пролонгація майже завжди дешевша. Якщо строк більший — рахуйте окремо, бо новий кредит може виявитися вигіднішим, але тільки якщо ви впевнені, що закриєте його вчасно.

Що перевірити перед тим, як вибрати

Перш ніж тиснути «продовжити» або «оформити», зробіть ці три речі:

1. Порахуйте, скільки днів залишилося до грошей. Якщо менше 7 — пролонгація майже завжди вигідніша.
2. Подивіться в договорі, чи є пролонгація взагалі і скільки разів її можна робити.
3. Перевірте, чи не зміниться відсоток після пролонгації. Іноді МФО підвищують ставку на новий строк — це і є прихована дорожнеча.

І ще одна дрібниця, про яку часто забувають: пролонгація не завжди автоматична. Іноді треба написати в чат підтримки або зателефонувати. Зробіть це заздалегідь — за день-два до платежу, а не в день оплати.

Коли краще взагалі нічого не робити

Іноді найдешевше — не продовжувати і не брати новий, а домовитися про реструктуризацію. Це коли МФО дає вам новий графік платежів, розбиває борг на частини. Не всі це практикують, але спитати варто.

Також не соромтеся попросити знижку на відсотки. Деякі МФО готові списати частину, якщо ви покажете, що готові платити, але не можете всю суму одразу. Це не гарантія, але спроба безкоштовна.

Головне — не мовчіть. Як тільки ви перестаєте виходити на зв'язок, у вас зникає будь-який шанс домовитися. А поки ви на зв'язку — ви маєте вибір.